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存款与理财知识
2015年09月28日 

“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”是投资者理财生活中的一句至理名言。它提示了投资者进行多元化投资,分散投资风险的重要性。合理选择和配置投资产品更有利于投资者管理,在效益和风险之间取得平衡。

银行理财产品与储蓄的区别

银行的理财产品并不是储蓄存款,而是在向您提供理财顾问服务的基础上,接受您的委托和授权,按照与您事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。您需要授权银行代表您,按照合同约定的投资方向和方式进行投资和资产管理,投资收益与风险由您或您与银行按照约定方式承担。所以银行理财产品更偏重于投资。具体来讲,银行理财产品与储蓄存款相比,在流动性、风险、收益、税收、交易方式、产品类型等方面都有很大的不同。

1、流动性

储蓄存款中活期储蓄存款的流动性较好,定期储蓄存款的流动性相对差一些,但也可以提前取现。银行理财产品流动性相对较差,通常银行都会事先规定能否提前终止和终止的日期等,有时客户提前终止还需要承担一些损失。

2、风险

储蓄存款安全性较高。理财产品的风险要视其投资方式和投资标的而定,比如利率挂钩型产品包含利率风险,汇率挂钩型产品包含汇率风险,信用挂钩的产品包含信用风险等。您应理解的是,经过银监会批准发行的理财产品,并不代表银监会保证这个产品能赚钱,只是说明这家银行在内部管理和业务能力上具备发行和管理这些产品的能力,产品本身合法合规,并且相应的销售文件完备,向投资者披露了足够的信息。

3、收益

储蓄存款的利息收益是明确的。理财产品的“预期收益率”往往高于同期储蓄存款。理财产品的“实际收益率”要看整个理财期间投资标的的表现而定。理财产品期限大多为短期,办理手续、时间成本、理财空档期都会影响“实际收益率”。每个银行的理财产品都由其自行定价,因此,哪怕是期限、结构等完全相同的产品,在收益率上也有可能不同。这是您必须要清楚的。

4、税收规定

储蓄存款按规定必须由银行代扣代缴利息税。理财产品因结构不同在税收方面的处理也有不同情况,有的银行只代扣代缴基础存款部分的利息税,有的全部不代缴。但“银行不代缴”并不等于这个产品是免税的,如果国家税务机关有明确规定,还需要投资者自行申报缴纳。

5、办理流程

办理储蓄存款时,您需要带上本人有效身份证件和要存入的现金到银行柜台即可开户存钱。购买理财产品时,您需要提供身份证件、认购资金,还需要在签署理财协议前由银行理财人员为您进行风险属性测试,认真阅读理财产品说明书,并在协议书上抄录签字,以证明您已理解并愿意承担相应的投资风险。

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